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Le financement peer to peer est une catégorie de crowdfunding permettant à des particuliers et des entreprises de prêter de l’argent directement à d’autres particuliers sur des plateformes en ligne.
Il s’agit d’une approche de financement relativement nouvelle qui a des avantages certains pour ses acteurs. Il présente aussi des risques qu’il importe de bien mesurer avant de vous lancer.
Nous examinons en détail le financement peer-to-peer pour vous aider à mieux le cerner et déterminer dans quelle mesure il peut servir vos objectifs d’investissement ou d’emprunt.
Qu’est-ce que le Peer to Peer ?
Il s’agit tout simplement d’un modèle de crowdfunding grâce auquel vous pouvez prêter ou emprunter des fonds auprès d’autres particuliers via une plateforme digitale spécialisée. Contrairement au prêt bancaire, l’opération se déroule sans intermédiation d’un organisme de crédit classique. C’est pourquoi l’on parle aussi souvent du crédit sans la banque pour désigner le prêt peer-to-peer.
La plateforme P2P joue le rôle d’intermédiaire et permet de un respect de la réglementation fiscale des prêts entre particulier. Les emprunteurs vont y adresser leurs projets ou demandes de prêt. Et les prêteurs intéressés vont investir dans les projets de leur choix suivant les critères de prêt librement fixés par eux ou par la plateforme.
Quels sont les avantages pour le prêteur ?
Les atouts pour le prêteur investissant dans un P2P sont nombreux. L’on retiendra essentiellement trois avantages principaux. En tête figure la rentabilité, meilleure que celle de la plupart des épargnes classiques.
Les rendements élevés constituent en effet le principal attrait des prêts entre particuliers. L’on parle, bien entendu, de taux allant de 6 à 12 % brut par an, voire plus en fonction des plateformes. En plus de votre argent, vous recevez donc des intérêts non négligeables, en cas de remboursement du prêt.
Au-delà de la rentabilité, les prêts P2P ont une dimension solidaire traduite par le sentiment réel d’offrir votre aide à des personnes dans le besoin ou confronté à des difficultés financières. Enfin, ils représentent une catégorie d’investissement moins risquée en comparaison à la plupart des autres types de placements financiers.
Quels sont les avantages pour l’emprunteur ?
Pour l’emprunteur, le prêt P2P offre avant tout le moyen idéal d’obtenir des prêts avec des conditions relativement plus souples que celles des établissements de crédit classique. C’est une excellente alternative de financement lorsque votre profile d’emprunteur vous disqualifie aux prêts bancaires.
Un autre atout du prêt P2P est la simplicité des formalités et la rapidité avec laquelle les fonds peuvent vous être accordés. En supprimant les institutions financières comme les banques et les établissements de crédit traditionnels, les emprunteurs vont pouvoir accéder plus rapidement à des fonds et bénéficier d’intérêts modérés.
L’absence d’intermédiation bancaire limite les coûts liés aux formalités administratives. De plus, les prêts collectés peuvent généralement être mis à disposition de l’emprunteur dans un délai relativement court, sans qu’il ait forcément à fournir une hypothèque ou caution en garantie.
Quels sont les risques possibles ?
En dépit de ses nombreux points forts, le prêt P2P n’est pas sans inconvénients. L’un des risques majeurs qu’il présente pour les investisseurs est celui du défaut de remboursement. Il peut en effet arriver que l’emprunteur soit dans l’incapacité de rembourser le prêt contracté à l’échéance convenu.
Un autre risque des investissements dans le cadre du financement participatif est celui d’une possible insolvabilité de la plateforme ou d’une faillite des sociétés de crédit partenaires.
Quelles sont les meilleures plateformes pour investir ?
Vous remarquerez que les plateformes de crowdlending sont assez nombreuses, sans pour autant se valoir en termes de crédibilité, de sécurité, de rentabilité ou de praticité notamment.
Pour les personnes souhaitant investir ou emprunter en France l’une des meilleures références reste October. A l’international, vous avez dans le top 10 des meilleures plateformes, les géants de l’industrie comme :
- Mintos
- Cashare
- Funding Circle
- Bondora
- Crowdesate
- Fastinvest
- Estateguru
- PeerBerry
- Viventor
- Grupper
Vous pouvez aussi découvrir la solution du crédit entre particuliers sur saba-habitat.fr, ce qui vous permettra d’en savoir plus sur ce type de financement et de découvrir les autres solutions possibles.
Est-ce qu’un prêt entre particulier est imposable ?
Un prêt entre particuliers est un crédit accordé par une personne à une autre sans passer par une banque. Ce type de prêt est très utilisé, car il permet aux emprunteurs d’obtenir des conditions plus avantageuses qu’en passant par les établissements financiers. Mais attention, ce type de crédit n’est pas toujours exempt d’impôts !
Lorsque quelqu’un de votre entourage vous prête de l’argent, il y a quelques principes à respecter.
Les prêts supérieurs à 5 000 euros doivent légalement faire l’objet d’un accord entre les deux parties et ne peuvent pas disparaître d’eux-mêmes sans être déclarés ou faire l’objet d’un enregistrement auprès des services gouvernementaux compétents dans le cas de systèmes de déclaration en ligne comme les formulaires électroniques de l’IRS (formulaire 2062 de l’IRS).
Vous pouvez soumettre un contrat de prêt pour enregistrement avec le paiement de 125 euros afin de lui donner une date certaine officielle et de vous protéger contre les interférences de tiers.
Si vous vous adressez à un notaire dans ce but, le contrat d’emprunt sera envoyé au bureau d’enregistrement dès qu’il aura été complété ou le 15 février de l’année suivante s’il a été signé pendant cette période.
Que se passe-t-il si l’argent n’est pas rendu malgré la reconnaissance de dettes ?
Lorsqu’un conflit survient entre deux parties, il peut être résolu par des recours à l’amiable si les deux parties sont d’accord. Si cela ne fonctionne pas et qu’aucune clause d’arbitrage n’est incluse dans vos reconnaissances de dette (je vais perdre encore plus), les prêteurs doivent alors envoyer des mises en demeure par lettre recommandée et ils pourraient avoir besoin de l’aide des systèmes judiciaires !
En fonction de l’importance de chaque type de dette, qu’elle soit supérieure à 4 000 ou inférieure à 10 000, la procédure diffère selon l’endroit où l’on vit en France : les tribunaux de province traitent les petites dettes tandis que les tribunaux de niveau supérieur en traitent les plus importantes.
