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Impulsé par la loi Pacte et disponible depuis le 1er octobre 2019, le Plan d’épargne retraite individuel ou PER est un placement à long terme qui permet de pallier à la baisse de revenus pendant la retraite. En plus de permettre aux actifs d’anticiper leur fin de carrière, le PER est également un excellent outil de défiscalisation.
Peu importe l’âge, il est accessible à tous les particuliers et professions libérales et offre de nombreux avantages. Cependant, pour en bénéficier, il est capital de de bien choisir son contrat PER. Voici 04 conseils qui peuvent vous aider.
Choisir convenablement vos supports
Pour dénicher le meilleur contrat PER, vous devez avant toute chose bien sélectionner les supports sur lesquels votre argent sera placé. Si vous êtes un investisseur qui aime la sécurité, privilégiez un support constitué d’un fonds en euros. Avec ce type de placement, votre capital est assuré et vous n’aurez rien à perdre dans votre capital.
Toutefois, assurez-vous que le contrat vous contraint à accepter un fonds en unités de compte à côté du support en euros. En revanche, si vous êtes un investisseur qui aime la rentabilité avec une certaine appétence au risque, vous pouvez opter pour un support en unités de comptes. Il s’agit ici des actions, des obligations ou des supports immobiliers.
Une autre option consiste à prévoir un fonds en euros pour assurer la sécurité de votre épargne et un autre en unités de comptes pour augmenter la rentabilité de votre épargne. Découvrez dans ce guide tout ce qu’il faut savoir sur le PER pour mieux faire le choix de votre support.
Opter pour le bon mode de gestion pour votre PER
Avant de choisir votre PER, pensez à son mode de gestion. À cet effet, deux solutions s’offrent à vous à savoir :
- la gestion libre ;
- la gestion sous mandat (ou pilotée).
La gestion libre suppose que c’est à vous de décider de comment répartir votre allocation. Avant de choisir ce mode de gestion, vous devez avoir quelques connaissances en placements financiers. Contrôlez aussi ce que propose le contrat PER en fonds euros et en unités de compte. Vous devez aussi vérifier si le contrat propose une option de stop win, de stop loss et de rééquilibrage automatique.
Concernant la gestion sous mandat, il revient à l’assureur de répartir votre épargne en fonction du risque que vous êtes prêt à prendre. Votre profil de risque peut être prudent, équilibré, dynamique, etc. Pour ce mode de gestion, vous devez faire une analyse profonde des performances historiques de différents assureurs et les frais de gestion appliqués.
Vérifier les frais du contrat
Les frais appliqués par la compagnie d’assurance est un paramètre important dans le choix de votre contrat PER. Vous devez savoir que les frais qui s’ajoutent peuvent dans certains cas avoir une influence sur la performance globale du contrat. Il peut s’agir :
- des frais d’entrée ;
- des frais de gestion ;
- des frais d’arbitrages ;
- des frais sur les arrérages des rentes ;
- des frais de transfert, etc.
À cet effet, il est recommandé de souscrire à un PER sans frais d’entrée, ni de versement. Privilégiez également un contrat qui propose de faibles frais de gestion soit moins de 1 %. Pour faire le meilleur choix en matière de frais du contrat, il est fortement recommandé d’étudier leurs niveaux et de faire une comparaison. Cela vous permettra de limiter l’impact de ces frais sur le rendement de votre PER.
Opter pour un contrat souple
Il est important de sélectionner un contrat PER souple, avec peu de frais et de nombreux fonds disponibles. Généralement, les PER offrent une fiscalité favorable sur les versements effectués. Cependant, si vous voulez maximiser l’avantage fiscal de votre PER, le contrat doit vous donner la possibilité d’adopter la bonne stratégie lors du dénouement de votre contrat à la retraite.
Vous devez être certain que votre assureur vous permet de liquider votre capital soit sous forme de rente, soit en capital, soit un mixte des deux. Lorsqu’il s’agit d’une sortie en capital, vérifiez si le rachat fractionné est disponible dans votre contrat. Cela va vous permettre de sortir votre épargne de façon libre en une ou plusieurs fois.
