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Obtenir un crédit immobilier tout en présentant un risque aggravé, c’est possible. Si vous avez pour projet de devenir propriétaire et que vous vous posez des questions sur les conséquences de votre profil à risque pour les assureurs, voici quelques éléments de réponse dans cet article.
Crédit immobilier et risque aggravé : Quelles situations sont concernées ?
Pour un assureur, un risque aggravé ne concerne pas uniquement les problèmes de santé. Si vous exercez un métier dangereux ou que vous pratiquez un sport extrême, cela peut également être considéré comme un profil à risque. C’est notamment le cas si vous travaillez dans les forces de l’ordre. Une surprime peut donc être appliquée.
Concernant les risques de santé aggravés, ils sont classés par catégories. Les cancers, les maladies chroniques (comme le diabète), les pathologies cardio-vasculaires (comme un AVC), les troubles neurologiques ou encore psychiatriques peuvent vous amener à faire des démarches supplémentaires pour obtenir un crédit immobilier.
Risque de santé aggravé : Doit-on remplir un questionnaire de santé ?
Lorsque le questionnaire de santé est demandé par l’assureur, c’est pour évaluer le risque que vous présentez et à quelle hauteur il doit le couvrir. Pour cela, vous devez renseigner plusieurs informations sur votre état de santé, et notamment les points suivants :
- votre âge ;
- votre taille et votre poids ;
- votre consommation d’alcool et de tabac ;
- vos antécédents médicaux et chirurgicaux importants.
S’il s’avère que vous présentez un risque de santé aggravé, cela ne signifie pas pour autant que vous ne pourrez pas emprunter et devenir propriétaire d’un logement. Votre banque peut vous proposer une proposition d’assurance emprunteur risque aggravé avec des garanties spécifiques à votre situation. Et dans le cas où vous ne pouvez pas être assuré de manière classique, il existe la convention AERAS.
Autre information importante : sachez que le questionnaire de santé n’est plus demandé si vous empruntez moins de 200 000 euros et si le remboursement du crédit se fait avant que vous ayez 60 ans. Si vous remplissez ces conditions et que vous êtes malade, vous n’êtes plus pénalisé.
Comment s’applique la convention AERAS ?
La convention AERAS signifie s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé. Elle comprend trois niveaux. Le premier consiste à remplir le questionnaire de santé demandé pour obtenir une assurance emprunteur. Le second est l’examen du dossier par un service médical spécialisé et le dernier niveau, par des experts médicaux de l’assurance.
Si vous présentez un risque de santé aggravé, vous n’avez pas de démarches particulières à réaliser après avoir transmis le questionnaire de santé. Votre dossier est automatiquement transmis à un service médical spécialisé. Vous obtiendrez alors une réponse concernant l’accord ou le refus du crédit sous un délai maximal de cinq semaines.
Si la réponse est négative, là encore, votre dossier est automatiquement transmis aux experts médicaux, à condition que vous ne soyez pas âgé de plus de 70 ans à la fin du contrat d’assurance et que vous n’empruntiez pas plus de 420 000 euros. Après examen, vous recevrez votre réponse définitive.
Si malgré tout, vous ne pouvez pas être assuré, il existe d’autres solutions pour valider l’emprunt, comme l’hypothèque. Votre conseiller vous expliquera les différentes possibilités.
